无忧范文网小编为你整理了多篇《银行信贷调查报告代写模板(范文二篇)》范文，希望对您的工作学习有帮助，你还可以在无忧范文网可以找到更多《银行信贷调查报告代写模板(范文二篇)》。
第一篇：贷款调查报告
一、小额信用贷款贷前调查的重要性
小额信贷风险，实际就是信息不对称风险，简单来说是对借款人底细的不了解而产生的风险。
目前，我们只能通过客户提供的一些基本资料、征信报告、贷前调查来了解借款人。只有通过贷前调查，我们才能核实提供资料的真实性，才能较清晰了解客户的基本情况、单位经营状况、人品、道德。贷前调查是贷款发放的第一道关口，是信贷管理的一个重要程序环节，其质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。
二、小额信用贷款贷前调查的种类
贷前调查的种类主要分为两种：非现场调查和现场调查。
１、非现场调查
通过客户提供的一些基本资料、银行征信报告、利用公司内部的信贷管理系统、电话、网络媒体（如工商网、社保网）等工具或渠道进行信息收集、分析等检查。
２、现场调查
通过实地走访客户，与客户的面谈，核实工作单位、或勘察经营场所、进行财务查账、盘点库存；检查住宅情况等方式发现风险预警信号。
三、小额信用贷款贷前调查要点
１、真实性。
包括客户身份真实性、住址真实性、单位的真实性、配偶/联系人信息真实性等。核实客户提供资料的真实性，是贷前调查的最重要环节。如果客户提供的资料是虚假的，特别是身份信息，在我们还无法核实其真实性时，就无法进行下一步的调查。
※
客户身份真实性：特别要防止假冒身份骗贷。
※
住址：电费单两个月电费只有几元，是否有疑问，实际居住地址？※
单位：申请表填写的是公司注册地址、实际工作地址在其他地方，造成无法核实工作真实性或需要二次外访，或者单位名称与申请表不一致，入件前应核实申请人工作单位信息，以免造成误会。
※
配偶/联系人信息：虚假的配偶/联系人信息不利于贷后管理。
２、贷款用途、还款计划。
（１）贷款基本是用于消费、周转、投资、救急等几个方面。正常的商业小额信贷则是支持客户的消费、周转贷款。投资本身具有不确定性，且投资周期与贷款期限有可能不匹配，容易造成贷款逾期或损失。
※
核查借款人的贷款用途是贷款判断的重要一环，不是所有没有按照约定使用贷款的客户都会逾期违约，但凡是形成不良贷款的客户基本都没有按照约定使用贷款。
※
对于借款人所说的贷款用途我们要“落实在细节”，谎言是没有细节的，如果借款人虚构了贷款用途，他就无法提供各种细致化的东西做佐证，无法自圆其说。比如说贷款用于装修，我们在实地调查时要查看房屋新旧程度、装修情况、查看工程施工报价合同等。如果是用于备货，那么核实现在的产能产量、存货量、存货周转周期、行业淡旺季情况等等。对于细节不符合常理的情况，要大胆询问实际贷款用途。
（２）还款计划，是客户对借款之后，如何偿还借款的打算，是客户诚信度的一个表现。如果一个客户连借款之后都不明确用何种收入、何时偿还贷款，该笔借款的安全性可想而知。我司采取等额还本付息的还款方式，还款来源是基于客户每月有正常的现金流入。
３、单位规模。
不管是打工一族还是经营者，所从事的单位规模，是信贷决策衡量的一个重要方面。虽然规模不代表盈利，但一定程度上反映了工作或经营的稳定性。
４、个人的基本情况。
全面衡量借款人的基本情况对于判断借款人的外部负债和稳定性有着非常重要的作用。这些信息可以在与借款人的聊天过程中和通过第三方（如配偶、亲戚、员工、同行、上下游客户）获得。个人基本情况主要包括个人的教育背景、婚姻状况、个人爱好、社会关系等。
（1）个人的教育背景会影响工作的质量及发展前景、经营理念和管理模式、经营规模的扩张是否理性等。
（2）婚姻状况和借款人也息息相关。良好的婚姻状况对事业是一个助推器；不良的婚姻不但对个人或企业的资产负债有较大的影响（离婚财产分割），有时还可能会影响到个人事业或企业的发展。
（3）个人爱好，往往和个人的生活习惯相关，也会从侧面反映个人的人品道德。譬如，一个喜欢体育运动、经常打球的人，他的生活习惯往往会比较健康；一个经常坐在麻将台的人，打麻将已经不是娱乐行为，而是一种赌博行为。有不良嗜好的人，特别是赌博、打架、经常出入高档场所、吸毒，是我们必须关注的对象。
（4）社会关系。个人取得贷款后，其偿还款项的来源一般是他的收入或通过其他途径获得的资金，其他途径获得的资金无非就是从金融机构获得贷款或从亲朋好友获得的借款。
5、资产规模、负债情况。
资产规模，主要包括现金、银行存款、保险单、车辆、房产、其它经营项目。资产规模除了可以反映借款人的经济实力之外，还可以侧面印证借款人所述收入情况是否属实，如果一个借款人所述收入丰厚，但财富积累的去向不明、资产规模小，那么其对于收入的描述可信程度较低。
负债情况，主要了解有没有银行负债、有没有担保公司的贷款或其它小额贷款公司贷款、有没有向亲朋好友借款等。如果借款人负债超过收入，应核实是否有其他收入，深入了解借款人的还款来源。
6、人品道德。
一个不注重道德约束的人，信用方面也会大打折扣。爱好习惯也和人品息息相关，往往不良嗜好会与不良的人品联系在一起。
我们调查主要从其家庭责任方面、对父母、配偶、子女的责任,特别是一项贷款，能否获得配偶的支持，也是判断一个人家庭责任、人品的一个重要指标。已婚者，隐瞒父母，比较正常；未婚者，隐瞒父母，则可能会存在风险。
7、家庭情况。
家庭情况，有时会影响借款人的还款能力、还款意愿。良好的家庭氛围，在借款人还款能力和还款意愿出现问题时，其家庭可能会对其施加压力或帮其偿还款项。主要询问客户父母的工作或瞻养负担情况、子女现时教育或工作情况、配偶的工作情况等。
针对我公司不同产品的特点，各产品需侧重的贷前调查要点。
１、打工一族。
打工一族，相对于经营者来说，调查相对简单，主要是核实其工作和住址真实性，还有单位的性质和规模。对于高端客户群，主要是调查工作部门、工作职位及工作性质；非高端客户，主要是调查工作单位规模、工作部门及工作职位。
（１）高端客户类群：调查要点：
1、政府部门、事业单位或国企工作者，我们主要是核实其工作的部门、工作职位、及工作的真实性，还要重点核实是否编制内员工。
2、全国500强、广东省100强或较大型公司工作者，我们主要是核实其工作的部门、工作职位、及工作的真实性。
（２）非高端客户类群：调查要点：主要是核实其工作职位及工作的真实性、工作单位规模和基本经营状况。
2、三农经营者。
经营管理情况：承包地真实性、养殖或种植规模、养殖设备、养殖或种植的种类、养殖或种植数量、长成情况、价格情况、生产周期、周期产量、周期收入、饲料的库存、及工棚的居住情况、电的照明情况；外出务工收入，如有，是从事那方面工作，收入多少。
3、抵押贷款。
要防范假证抵押和出租房产抵押。假证抵押，主要是房产证和实际的房产不符，这方面的风险主要存在于一些散楼，因为其地址的真实性、准确性较难判断。出租房产抵押，主要是房产已出租给他人居住，由于租赁权优于抵押权，我们必须明确房产出租的年限。抵押贷款，我们也要尽职尽责、详细调查，防止无效抵押。
4、经营者。
经营的真实性。对于经营比较规范的企业，可通过营业执照、公司章程、税务登记证、加工厂的牌照、转让协议、租赁合同等等来核实；对于一些非正式登记的企业（如在一个地方经营多年，但没有办理营业执照，或者生意是从别人手中转让过来，没有更改营业执照，再或者是在大型批发市场里办理的集体营业执照等），应根据实际情况采用更灵活的方法来核实，如通过查看商铺的产权或租赁合同（通常由老板签署而非员工），其他还有诸如代理合同、转让协议、收发货的签字人、借款人对生意的熟悉程度等等，通过这些相互印证核实经营的真实性。
经营管理情况：通过与企业主要经营者的直接会谈，建立对其经营素质和诚信度的感性认识，通过实地调查经营场所，可以了解借款人的业务品种、生产组织能力、工艺流程、技术装备水平、产供销情况、设备性能及利用率、员工精神状态等情况，掌握企业运行及管理方面的信息。
调查要点:
1、厂房规模及质量、工作环境、固定资产情况。厂房的结构、宽敞程度、新旧情况，了解厂房的规模及质量。
（1）检查工作台面的是否有序、物料的摆放是否凌乱、半成品和成品的摆放情况。
（2）检查固定资产，设备的新旧程度、开机率、产能产量、机器产能产量是否支持借款人所述的销售额。
2、员工人数及工资情况、生产操作程序及安全指引情况、消防知识教育情况及措施。
（1）现场工人数量，向借款人了解工人的工资情况、发放日期，可以要求其出示工资发放登记簿核实；如有条件，可以向工人了解工资的发放情况。
（2）观察工人生产程序，精神状态，观察制作台面员工的满座率。
（3）观察厂房电线情况，是否交叉乱拉；是否有消防瓶，如有，摆放是否合理，是否有消防警示标志；注意男员工是否在工作中抽烟等。
3、厂房租赁情况、水电费使用及缴交情况、税收缴交。提供厂房租赁合同，水电费单据和税收缴交单据，了解厂房周围的环境，有没有已经开发完整，是否存在违章建筑情况，续租是否方便；水电费使用是否正常，特别是错峰用电情况，拉闸限电频率对企业的影响程度；税收的缴交是否正常，是否存在严重偷税漏税情况。
4、原材料的购进方式及价格情况和库存情况、产品的质量、产品的价格、产品的销路及库存情况、货款的回收周期及回收情况、市场环境情况等。原材料、产品及货款是我们调查的重点。
（1）原材料的购进方式及价格情况和库存情况。了解原材料是全部现金购入、还是一部分现金购入，最重要是了解客户原材料赊账即应付款方面，多久时间才付款给对方，是了解客户现金流和信用的一个重要方面；了解原材料的进货地点；了解原材料最近的价格，较之前的变动情况，以及未来几个月走势。这些，如有必要，可以要求借款人提供相应的单据进行核实。察看原材料库存多少、摆放整齐与否等。
（2）产品的质量、产品的价格、产品的销售及库存情况。通过触摸产品、向客户请教，了解产品质量、了解客户是经营那种档次的产品；了解产品的`价格、成本（原材料成本、人工成本的大约组成）、产品是内销还是外销、外销利润和内销利润的比较、外销产品时，汇率对企业利润的影响；察看产品库存多少、包装是否安全稳固和高档等。
（3）货款的回收周期及回收情况、市场环境情况。向借款人了解货款的回收情况，是现销现收，还是先收一定比例的现金，余款在多长时间内回收；现时货款还有多少没有回收，回收难度如何。向借款人了解市场行情，了解该行业目前的利润率，了解外销和内销形式；了解企业的经营年限，经营阶段，企业的发展规划。我们通过有意识的、较详细的交谈，逐步了解借款人的生产、管理、销售的经营模式和经营理念、了解市场环境情况、进而了解整体的经营状况。
5、收入与负债的核实
由于大部分中小企业发展都是靠自有资本，在原始积累的基础上通过家族管理的方式经营，因此不可避免的，企业在内部财务制度管理方面存在缺陷。这就使信贷人员调查时难以获得企业现金流数据，这里有两个方法：
一是收集企业银行对账单，剔除内部往来款和培育流水的账户，汇总得到的往往比较真实。
二是可以采取抽查的方式，抽取企业日常的进出库单据、购原材料发票、销货明细帐等结算企业的现金流量，但是这种方法往往工作量要相对大一些。
一个企业的总负债和这个企业的年销售额收入配比在1：10这个比例或稍高一些比较合理。理由主要考虑是按年12个月计算，如果一个月企业在年收入在1200万元，那么月现金流正常来说有100万左右，再考虑利润率等情况，100万元贷款是个上限。但是，这个比率不一定就是固定的，也要综合考虑很多的因素，比如要参照所属行业，利润率等因素。毛利
所谓“毛利”顾名思义就是收入减成本后的利润，一般不包括期间费用(管理费用、财务费用、销售费用)。常见行业毛利润率
（批发业较低、零售业较高）
四、小额信用贷款资料的收集
资料的收集应该遵从有效性、完整性、简便性的原则。
有效性―提交资料真实、有效
※
单位信息：单位招牌、实际地址与注册名称、注册地址是否一致。申请表填写的是公司注册地址、实际工作地址在其他地方，造成无法核实工作真实性或需要二次外访，或者单位名称与申请表不一致，入件前应核实申请人工作单位信息，以免造成误会。 ※
复印件是否有原件可供核对（签约时无法提供房产证原件核对的个案较多）。 ※
高端客户收入证明：优质企业中担任司机、保安、非正式员工等职员不属于高端客户。 ※
劳动合同、房产抵押合同、单位租赁合同是否在有效期内，即将到期租赁合同的风险（搬迁、租金上涨的影响）。
※
交租单据是否为最新一期，是否欠租。
资料完整性、简便性――提交资料符合政策要求
※
房产文件：一次性购买或按揭（抵押贷款）已结清的房产提供房产证和购房发票；按揭（抵押）状态且征信有显示的，可提供按揭（抵押）合同，相关合同应复印完整（显示权属人姓名、贷款金额、签名页及抵押物清单）。 ※
相关经营证书：食品流通许可证、卫生许可证、道路运输许可证、工程项目的审批文件、相关经营资质证书等等。
※
银行流水：客户有多个银行流水，应先对流水结构进行分析，是否存在账户间互相转入转出培育流水的情况，该类型流水无参考意义，不需要提供，如果客户有多个账户，只需提供1-2个能真实反映其收入情况的账户，对公流水只需提供能反映其经营收入的账户，对私流水只需提供交易最活跃、结余较多的账户。
※
纳税凭证：提供去年年度和最新三期凭
第二篇：贷款调查报告
尊敬的XX领导：
一、基本情况
1、企业名称：上海丹菱福德香精香料有限公司。
2、成立时间：20xx年1月。
3、注册地址：上海市浦东康桥工业区康桥东路558号。经营地同注册地。
4、企业职工人数：50人。
5、注册资本：1000万元。
6、主营业务范围：从事货物及技术的进出口业务；生产乳化香精及其它香精，销售公司自产产品。（凡涉及许可经营的项目凭许可证经营）。
企业股权结构：单位：万元股东名称
上海丹菱香精香料
有限公司原投资额占比变更后投资额占比％刘晓东12％陆斌柳海彬杜宇红合计上海丹菱福德香精香料有限公司前身为上海麦克斯丹菱香精香料有限公司，是一家主要生产和销售液体类、乳化类及粉末类食用香精香料的公司。目前公司的主要客户有健力宝、汇源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等国内外知名的食品企业。公司现有专业技术人员20名，市场遍布全国，公司从广东健力宝和杭州娃哈哈高薪聘请了技术总监和营销总监，提高公司的产品科技含量和加大市场拓展。
公司销售情况良好，20xx年实现销售收入2428万元，净利润1035万元。20xx年实现销售收入3628万元，净利润1653万元。20xx年实现销售收入3422万元，净利润1114万元。企业经营情况良好，盈利能力较强。
二、经营者素质及股东背景
1、法定代表人刘晓东，20xx年7月生，学历大学，职称工程师，20xx年至20xx年，任职于深圳波顿香精香料有限公司调香师；20xx年至20xx年任职于上海万声通讯有限公司业务经理；20xx年至20xx年任上海丹菱香精香料有限公司总经理、董事长。20xx年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事长。刘晓东在香精香料行业已有十多年的商业经验，和各大食品和饮料生产厂商有良好的人脉关系和合作基础，对公司的经营和发展起着重要作用。
2、法定代表人、主要股东不存在赌博、吸毒、**等违法不良记录。
3、法定代表人、主要股东的个人信用记录情况良好。
三、财务状况
（一）经营情况调查
销售利润情况：销售总额销售利润净利润销售净利润率偿债指标情况：资产负债率％％％流动比率速动比率，截止20xx年末，公司总资产6042万元，负债1872万元，负债率31％，流动比率和速动比率分别为2。17和1。66，显示公司短期偿债能力较强。
1、资产负债情况
（1）货币资金362万元。
（2）应收票据62万元，主要包括应收北京汇源食品公司15万元，佛山三水健力宝贸易公司30万元，乐天奥的利饮料公司17万元。
（3）应收账款1096万元，包括应收近200家食品和饮料企业的账款，其中主要应收款对象是健力宝公司75万元，奥的利饮料公司50万元，光明乳业62万元，福建惠康食品45万元，南京喜之郎果冻36万元，娃哈哈饮料公司69万元等知名食品和饮料生产企业的账款。
（4）存货952万元，主要是原材料、自制半成品和库存商品。
（5）固定资产20xx万元，主要是厂房、设备、车辆和办公用品。
（6）短期借款1480万元，其中我行中小企业贷款540万元，占比36％；农行流动资金贷款940万元，占比64％。
（7）应付账款308万元，主要包括应付宜佳香料有限公司51万元，上海金丰经营公司40万元，上海中山物贸集团公司46万元，香乐香料公司36万元，上海浦杰香料公司22万元等，其余企业均是应付账款在10万元以内。
2、权益情况
企业所有者权益4171万元，其中包括实收资本1000万元，盈余公积389万元，未分配利润2754万元。
3、损益情况
20xx年，企业实现销售收入3422万元，比20xx年略有下降，原因是20xx年产品原材料价格上涨迅猛，公司部分产品成本大幅超出预计。所以，下半年，公司调整了产品结构，果断地减少了部分产品的生产。
利润总额1114万元，销售利润率33％，企业保持了较强的盈利能力。但是相比上年46％的销售净利润率有所下降，原因是20xx年食品和化工原材料价格上涨较快，平均估计涨幅在20％－30％左右，公司产品的价格却无法同步上涨，造成公司盈利能力有所下降。
（二）企业第一还款来源的分析
企业20xx年度销售收入3422万元，借款期限内预计的.销售收入可以达到4200万元左右。
四、贷款要素及用途说明
1、贷款金额800万元整。
2、贷款利率按照基准利率上浮5％，该企业20xx年信用等级为A＋级，符合信用等级对利率的要求。
3、借款期限12个月，还款方式按季等本归还本金，按月支付利息。
4、贷款用途：企业向我行申请800万元，贷款主要用于流动资金周转。企业作为一家专门生产食用香精香料的公司，其供货对象主要是国内的一些知名的食品和饮料公司。资金的结算方式通常是2－3个月结算一次。同时企业为了保持和扩大已有的市场份额，需要不断地开发和增加新产品，创造出各种不同的口味。公司预计20xx年实现销售收入4200万元，公司现在的销售对象均为国内知名的食品和饮料的生产商，例如20xx年10月，公司和可口可乐上海分公司达成了合作意向，将有望成为其大陆唯一的香精供应商。但是，由于产品的收款期较长，一般为2－3个月，公司从采购到生产成品需要2－3个月左右，企业所需流动资金比往年大幅提高。根据产品成本占比60％测算，总需要采购原材料资金约2500万元，按年周转2次测算，需要1250万元，另外，需要管理费用和营业费用300万元。总流动资金需求约1550万元，企业计划以自有资金投入750万元，申请我行小企业贷款800万元。
5、还款来源：
本贷款第一还款来源是企业自身销售收入和利润。
上海丹菱福德公司经过3年的发展，已经集聚了优质的人力资源和市场客户资源，将在20xx年取得更大的发展。公司经过充分的市场调研，决定对客户进行调研和细分，从20xx年开始将暂停对销售额50万元以下的小型客户的供货，集中优势为大中型客户配套生产，以进一步规避市场风险，并提升企业产品自身的地位和品质。各地的经销队伍已经对20xx年的销售客户基本确定，销售目标已经制定并报董事会。公司预计20xx年销售收入可以达到4200万元，比上年3422万元增加24％。20xx年目标客户中：健力宝350万元，光明700万元，娃哈哈560万元，乐天奥的利500万元，蒙牛580万元，伊利600万元，汇源果汁400万元，美晨300万元等。由于丹菱福德的产品口味优良，市场反映良好，合作方均有意向不断扩大和公司的合作。通过筛选客户，公司将逐步提升产品的价格和毛利，公司预计20xx年利润总额可以达到1200万元，销售利润率30％，还款能力较强。
五、融资及信誉情况
1、企业目前银行借款1480万元，其中我行小企业贷款540万元，农行940万元。
2、企业信用记录情况正常。
借款人贷款卡记录没有不良记录；
借款人股东或法定代表人（即企业实际控制人）信用记录没有不良记录；
借款人工商信息没有不良记录。
3、企业已在我行开立基本户，日均存款300万元左右，销售归行资金4000万元，归行率100％。
六、担保情况
本次贷款由上海丹菱香精香料有限公司提供全额贷款保证方式担保。上海丹菱香精香料有限公司是我行的一般法人客户，在我行的20xx年信用评级为AA－级，授信总额为1000万元，在我行的现有贷款余额为0万元，剩余可用授信额度为1000万元。担保人上海丹菱香精香料有限公司成立于20xx年，公司注册地康桥工业园区康桥东路558号，经营范围是香精香料的制造加工、化工原料及产品批发零售。担保人目前的主要业务是烟用香精香料的生产和销售。主要客户是全国各大卷烟生产商，包括常德卷烟厂、安徽卷烟厂、河北卷烟厂、保定卷烟厂、唐山卷烟厂等等。由于香精香料具有不易替代性，产品一经市场接受，就不容易改变，一旦改变则香烟的口味将发生改变。所以企业和生产卷烟的老客户的合作非常稳定，并通过引进国内优秀的香精技术人才，企业不断提高产品的口味和质感，迎合客户的需求。
截止20xx年末，上海丹菱香精香料有限公司总资产14462万元，负债6070万元，所有者权益8392万元，资产负债率42％。银行贷款2500万元，全部为农行康桥支行的流动资金贷款，占比100％。公司年销售收入4520万元，净利润2285万元，利润率达到50％，盈利能力较强。本次担保金额800万元，有担保能力。
七、满足分行关于存量优质小企业客户新增保证贷款的标准情况
1、信用等级A＋（含）级以上。
经对企业信用等级的评定，20xx年信用等级为A＋级。
2、我行开户2年以上，贷款存续期1年以上，销售归行5倍以上。
丹菱福德在我行开立基本账户3年以上，贷款存续期2年以上。20xx年销售归行率100％，是贷款额的7倍。
3、连续2年盈利，无不良记录，使用我行三种以上金融产品。
丹菱福德从20xx年至今连续盈利，无不良记录，使用我行网银、信用卡和代发工资/理财金账户等综合业务，并是我行财务顾问客户。
4、保证人上海丹菱香精香料有限公司20xx年基期AA―级，且在我行有剩余授信额度1000万元。
八、总体评价和调查意见
1、企业总体经营正常，业务收入稳定，信誉状况良好。
2、拟同意贷款，贷款金额800万元，期限12个月，还款方式为按季分次归还本金、按月支付利息，利率基准上浮5％，由上海丹菱香精香料有限公司提供保证担保。请审查。
特此报告
XX
XXXX年XX月XX日
