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第一篇：银保合作
我国银保合作的现状及未来发展方向
摘要
随着我国金融混业政策的放松,各大国有银行已将进入保险业作为搭建金融集团公司架构的重要战略组成部分,相继成立和酝酿成立银行系保险公司,银行的进入必将对中国保险业的发展产生深远影响。在新型合作机制下，银保产品结构、营销模式、经营理念均发生了相应转变，以银行系保险公司为主导的混业经营模式成为国内银保业发展的大势所趋。但是,我国银行和保险公司的合作程度依然不够,存在业务形式单
一、技术落后、重视程度不够等诸多阻碍因素。在世界金融业竞争日益加剧的今天,各种金融资源急需整合。作为资源整合的产物,银行保险的快速发展无疑可以使银行和保险公司达到一种“双赢”的目的。
关键词：银保合作、合作动机、合作现状、对策建议
一、引言
上世纪80年代以来,欧洲银行业和保险业相互融合渗透产生了银行保险。银保业务在西方发展十分迅速,银保业务手续费收入已经占到西方商业银行零售业务总利润的20―40%,而银保渠道保费收入则占到了保费总收入的20―70%。20世纪90年代中期，我国银行业和保险公司开始业务合作，中国现代意义上的银行保险诞生并在进入21世纪后迎来快速发展。2008年，银行保险业务量激增，成为了我国寿险业三大主要渠道之一。2009年11月26日,银监会发布《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》,我国商业银行进军保险业务的序幕正式拉开。然而，国内银行保险增速在2011年明显放缓，进入了低谷期。首先是由于宏观经济大环境的低迷，其次银保业自身在十几年的快速发展中也积累了严重的弊病。多年的高速发展使得银行保险重量不重质，产品同质化严重，为抢占营销渠道陷入手续费用恶性竞争，盈利能力不强，银行与保险公司合作松散。同时，由于保监会迟迟未对银行保险发布专门监管政策，国内银保业务长期处在不规范销售、误导性宣传状态之中。因而，为了摆脱增长困境、规范行业经营、重塑银保形象，近来年，国内各大银行、保险公司以及保监会纷纷出台新政，推行一系列变革，使得国内银行保险业发展模式出现了新的动向。
二、文献综述
银保合作是在经济全球化和金融自由化的推动下，银行业务与保险业务相互渗透、银行资本和保险资本相互融合的产物，其已成为西方发达国家银行业和保险业开辟新市场、提高利润率的重要手段。我国的银保合作处于起步阶段，呈现出快速发展势头；但双方合作局限于简单的兼业代理层次，银行代理的保险业务在各银行总体业务比例较低，代理保险业务收入不多，还没有体现出银保合作的价值和优势。在当前银保合作快速发展中，问题不断暴露，甚至一些地方的代理业务出现大起大落。本文就通过分析当前银保合作中存在问题，找出原因之所在，提出了解决困扰银保合作的因素、产品创新和渠道维护等建议，探索加快银保合作的发展步伐、建立战略伙伴关系、实现银保双赢等途径。
三、商业银行进军保险业的动机
(一) 从国际经验看,商业银行入股保险公司有利于促进银行业和保险业资源共享、优势互补。银行可以借此更好地满足客户的多元化金融服务需求、扩大商业银行中间业务利润来源、降低银行对息差收入的依赖程度。银保混业经营背后的巨大商业利益和长远战略性收益,促使国内许多商业银行都有意进军保险业务。
(二) 实现销售范围经济。销售团队共享可以最大程度地挖掘和发挥银保人员的营销潜 1
能,提高市场开拓效率。同时,一体化的销售渠道还可以改进银行销售网点的利用效率,提升银行投入产出比。二是实现成本节约。银行入股保险公司,可以大幅降低双方业务合作的交易成本。三是实现风险资本节约。代理保险业务成本较低,完全不占用银行风险资产额度。在当前资本充足率压力加大的形势下,商业银行进军保险业具有重要的现实意义。
（三）实现客户资源共享。进军保险业务不仅有利于商业银行实现与保险公司的客户资源共享,扩大商业银行的客户范围,还可以极大地降低银行的客户开发成本。并且保险公司的客户一般比较稳定,忠诚度也较高。
(三)实现服务协同效应。发展保险业务是银行丰富服务内容、提高服务水平的重要工具。银保合作后,银行可通过保险公司丰富的保险产品和专业的理财能力,为客户提供从存贷款、理财、代收代付到保险等的“一站式”、全方位服务。一方面有利于银行开发多样性的“产品套餐”,为高端客户提供更好的财富管理服务,另一方面可以节约客户交易成本,提升客户的金融服务体验,实现服务协同效应。
(四)实现产品开发效果。与投资业务相比,保险业务不仅可以给银行带来长期、持续的收入,而且受市场风险的影响相对较小。近年来,人口结构的变化、经济的持续繁荣以及对未来生活的保障需要,使得人们逐渐将储蓄从银行转移到具有保障性、储蓄性、投资性三种功能于一体的保险产品上。进军保险业,有利于提高商业银行产品开发的效果,符合未来的市场发展趋势。再者,很多保险产品是银行业务的延伸,开发和营销的难度都相对较小,因此进军保险业还可以提高银行产品开发的效率。
(五)实现持续稳定盈利。目前保险佣金已占到欧洲银行业总利润的10%以上。巨大的、尚未开发的保险市场使得我国商业银行进军保险业务的意义不仅仅是简单地赚取代理手续费。从长远角度考虑,进军保险业务,将为商业银行带来更多的交叉销售、联动销售和捆绑销售机会。而国内保险市场的巨大增长潜力有望为商业银行带来持续的利润空间。并且与代理销售基金、券商集合理财等业务相比,银保代理业务收入较为稳定。 (六)实现经营风险分散。通过与保险公司在信贷领域的合作,可以增强银行资金的安全系数,并使保险成为银行缓释、分散信贷风险、操作风险等的有效手段。如办理汽车贷款时提供汽车保险和人身意外伤害险,办理住房按揭、商铺按揭贷款时提供房屋保险,办理公司贷款时提供企业财产保险等。从这个角度看,今后国内商业银行将越来越重视保险在缓释和分散经营风险中的作用,并有望逐步将之纳入整体风险管理战略。但商业银行也需防止业务合作过程中自身的信誉风险外溢。
四、银保合作现状及存在的主要问题
（一）、银保合作的现状
1996年，在国家政策支持和保险市场主体的激增的环境中，保险业竞争激烈。一些新设立的保险公司，如华安、泰康、新华等，为尽快占领市场，纷纷与银行签订代理协议。从 1999年开始，中国金融业开始出现“银保合作”热。1999年，光大集团与加拿大永明人寿保险成立合资公司，正式进入银保合作领域，可以说光大集团是中国目前为止第一家集银行、证券、保险为一身的金融集团。1999年以来，中国的银行与保险的合作呈现出良好的发展势头。银行保险一般指寿险公司利用银行等金融机构的网络和客户资源销售保险产品。对于银行来说，积极发展银保业务不仅可以丰富银行的服务内容，拓展银行业务，降低银行对利差收入的依赖性，而且可以利用保险公司的客户，深挖保险公司拥有资源的潜力，实现资源共享；对于保险公司来说，利用银行庞大的营业网络销售保险产品，不仅可以降低保险公司的营销成本，而且可以借助银行良好的信誉和客户资源拓展市场。正是由于银保合作可以通过资源共享提高经营效率，实现“双赢”。
我国自上世纪90年代中期从国外引入银行保险销售模式以来，银行保险发展迅速，成为寿险公司的重要销售渠道。2003年，银行保险占我国寿险保费收入的比重达到26％。从2004年下半年开始，银行保险在国内的发展减缓，2005年前10个月更是进入低迷状态。2005年末起银行保险一改近两年的颓势，出现迅猛上升的势头。2006年一季度，银保业务量占到寿险公司总保费收入的33.9％，中国人寿股份公司的银保收入同比上升了121％，占到新单保费收入的40％。银行保险业务量的忽上忽下，表明我国银行保险业务还不够成熟，银行和保险公司之间的合作基础并不牢固。本文就通过分析当前银保合作模式中存在问题，找出原因之所在，提出了解决困扰银保合作的因素、产品创新和渠道维护等建议。
（二）、银保合作存在的主要问题
1、认识不到位。
银行与寿险公司的合作缺乏长期利益共享机制，银行尚未将银行保险业务纳入银行发展的整体战略框架，保险公司也只是简单地将银行保险作为一种销售方式，侧重利用银行的品牌效应而忽视了自身品牌的维护和产品创新。因此，银保合作只能在简单代理销售的低水平进行。在各公司产品差别不大的情况下，对银行代理网点资源的争夺就成为保险公司发展银行代理业务的重要手段，而这种争夺又主要体现在代理手续费的竞争上。银行保险产品销售成本的不断攀升缩小了保险公司的利润空间，加大了经营风险。
2、手续费居高不下。
银行凭借自身拥有的网络、信息、客户、信誉、形象、资源等因素占居银保合作优势，银行代理销售保险产品呈“买方市场”，手续费高低取决于银行。随着保险公司的增多和竞争的加剧，银行代理渠道成为稀缺资源，银行由于其优势地位而对合作保险公司手续费要价过高。据调查，保险公司支付给银行的手续费大体在3％～3.5％的水平，个别渠道甚至达到4％。除手续费外，保险公司还须向银保销售人员支付激励费用。此外，相当数量的商业银行会对合作保险公司提出购买基金产品等不同要求。
3、有效需求不足，消费观念与习惯难以认同。
相对于发达国家而言，中国的消费者长期受计划经济的影响，保险意识比较薄弱，且国民平均收入也较低，有效的保险需求不足，个人购买保险的主动性较差，真正想投保的却是屈指可数。也可以说，保险消费大都属被动型消费，这就给习惯于计划经济运作模式的银行和保险公司的营销带来了巨大的压力。事实上，银行网点守株待兔式的代销保险产品的方式，其效果也不够理想。
4、缺乏服务意识，营销水平较低。
长期以来，中国保险企业主要通过代理点及兼业代理机构以及个人代理人开展保险业务，具体说就是主要靠数以万计的保险业务人员来促销与直销保险产品。银保合作，可以通过银行代理保险业务。但是，一些银行仍沿用传统的方式，由银行信贷部门利用信贷制约手段，向贷款企业推销（甚至强行推销）保险产品，收取保费，这在一定程度上带有强卖色彩。总体看，中国目前银保合作后的保险营销也还处于低级阶段。
5、协议分销模式致使银保产品同质化。
该模式下，银行不介入银保产品开发过程，只是为保险公司设计的标准产品提供销售渠道并从中收取回佣，从而忽视对代销产品质量的深入考察。目前，银保产品功能同质化现象较为突出：一是代销保险产品以投资型为主，趸交业务比重高，保障功能低，不能完全满足各层次客户的保障需求；二是超过90%的代销产品是带有储蓄功能的分红保险，与银行产品的互补性较差，甚至会对中长期储蓄构成分流和侵蚀。
6、短期契约模式致使销售人员“行为失范”。
该模式下，银保合作协议以一年期代理协议为主，商业银行过分追求发展速度和销售业 3
绩，而忽略了对业务发展合规性和稳健性方面的考核，员工绩效考核存在“激励扭曲”，催生了不规范销售行为。一是误导销售，模糊产品性质，将保险产品与储蓄、银行理财产品混为一谈、简单类比，“存单变保单”。二是诱导销售，夸大产品收益，片面强调保险产品收益率高于存款利息，并以演示性的收益率计算方法向客户推介，忽略对中途退保需承担损失等风险提示。
7、政策法规的约束。
中国法律明文规定，银行、保险实行分业经营。2001年1月发布的《保险公司管理规定》第六条第三款则十分清晰地指出银行与保险应实行分业经营。该条款内容是：“保险与银行、证券分业经营；财产保险业务与人身保险业务分业经营。”诚然，中国有关金融方面的“分业经营”的法律法规，在相当长的时期内对规避金融风险、保护消费者利益，发挥了不可低估的积极意义。但是，随着世界金融业的巨变，原来的法律法规已经不能适应现在的要求，这也给中国银保合作的发展带来了一定的制度障碍。
五、 深化银保合作的对策建议
（一）、开展深层次合作，建立长期的战略伙伴关系
中国的银保合作现在还处于浅层次合作阶段，鉴于中国目前分业经营、分业管理的法律约束，从长远来看，“一对一”的长期战略伙伴关系应是最佳的合作模式。在此模式下，双方关系不再建立在短期利益上，更关注为客户提供亲和便利、专业的服务。这样才能有效地避免双方在代理手续费上进行博弈，减少短期随意性，维持银保市场的正常运行秩序，达到“双赢”。银行必须对保险公司的企业文化、技术水平，产品创新能力、客户服务能力、银行保险的经验等方面进行充分考察和筛选。否则，很难保证银保合作的长期性和稳定性。同时，保险公司也要树立全新的市场经营理念，积极开展银行保险业务，谨慎地选择合作伙伴，摆脱银保合作中的被动局面，通过合作内容上的深化，建立与银行之间长远的战略伙伴关系。以市场机制为基础，通过建立双方的资本纽带，进行银保资源的整合，逐步实现由简单的兼业代理向“长期合作战略联盟”过渡。
（二）、建立科学、有效、合理的代理保险业务销售体系。
银保合作最大的优势是保险公司可以充分利用银行广布的网点、众多的客户进行业务拓展，形成资源共享。如何建立科学、有效、合理的代理销售体系，要做到三个到位：一是人员到位即抓好代理销售体系的建设。为了加强银行代理业务的专业化管理，银行、保险各自应设立保险、银行业务部，建立专管员和协管员队伍，从机构、人员上保证了银保合作业务的开展；二是认识到位即对保险公司而言，就是把银行代理工作提高到关系壮大业务规模、提升企业实力、抢占市场、持续发展的战略高度来认识与实施，要对员工进行银行代性，增强了紧迫感；对银行而言，要把代理保险业务作为壮大银行实力、增加银行功能、发挥银行优势的重要渠道，看成是一种“双赢”行为。在银保双方达成共识后，各自员工认识的提高，为银行合作的发展打下思想基础，创造了有利条件；三是措施到位即实行公司领导与行领导沟通；做到采取措施、关系、服务、任务、考核办法、兑现、专管员的职责落实到位。银保双方各级领导和有关部门做到以上三个到位，代理保险业务工作得到落实，业绩得跟踪，动态得及时掌握，银保合作必然会得到健康、稳定、协调发展。
（三）、加强银行保险的专职人员培训及客户经理队伍建设。
一方面，利用保险公司在培训上的行业优势，重点培训银行网点的主管和临柜员工。培训的重点要由业务培训为主转到以灌输营销理念为主，努力提高银行临柜人员的市场竞争意识牙口服务意识，增强他们对银行保险的认同感。银行应考虑为银行职员制定一个良好的激励制度，将保险销售指标纳入业绩考核体系中，切实激励员工代理保险业务的积极性。另一方面，积极搞好客户经理队伍建设。客户经理的工作对象是银行网点主管和临柜员工，他们的角色定位是：组织培训，负责对分管网点的银行员工进行银行保险业务培训；销售助理，指导并协助银行临柜人员办理承保手续；咨询员，对客户和银行员工提出的相关问题提供咨询和售后服务。由此可见，能够胜任客户经理一职的必须具备较好的职业道德修养，具备一定的语言表达和沟通能力。因此，要使客户经理在持续不断的业务培训中，不断接受新知识、培养新观念、掌握新技能，保证必要的文化和专业素质。
（四）、积极开展银保合作产品的多样性创新。
金融创新特别是金融产品的创新是不同金融机构相互合作的保证。银行和保险公司有着不同的经营方式和运行机制，没有适合银行特点的保险产品，就无法有效发挥银行的优势。银保合作的产品应该既形式简单、操作方便、适于柜台销售，又与银行传统业务相联系。这样不但可以对银行业务消费者更具吸引力，还可以调动银行进行代理的积极性。在业务创新过程中，银行和保险公司应组成业务开发项目组，对市场进行细分和定位，根据不同需求层次的客户群设计相应的保险产品，制定相应的营销策略。依据当前的市场需求，设计出集方便性、保障性、储蓄性，投资性于一体的保险产品，满足客户对全套金融服务的需求，增强产品的核心竞争能力。既要有短期产品又要重视长期产品的开发，并以新的销售模式支持银行理财功能的实现，让保险产品融入到银行的服务产品系列中去。
（五）、建立银保合作的市场准入机制。
银行代理保险业务目前发生恶性无序化竞争问题。从浅层次看主要涉及市场营销与银行保险产品管理方面的不规范；而从深层次上看，则是银行与保险在合作方面的战略理念与机制上的差异。这种局面的出现，一方面反映了国内保险公司粗放式的业务扩张与争夺市场份额的动因，侧面显示出该业务市场发育的不成熟程度；另一方面则提示了这一市场现存竞争结构的不完善与不饱满。目前银保双方只是在产品销售渠道方面进行浅层次合作，加上银行掌控网点、保险资源，保险公司不能对银行柜台进行控制和施加影响，银行单方拥有的对手续费的讨价还价能力。这种交易策略非常不稳定，导致的结果必然是短期的利益趋向。因而，银行保险业务应该采取市场准入机制即一家银行只能跟一家或两家保险公司建立代理保险业务关系。我们所说的一对一或两家保险公司的关系，要使银行保险双方合作站在长远、战略的高度来选择合作伙伴，合作双方才能在银行代理保险业务上投入更多的人力、物力和财力，才能维护银行保险的销售渠道，才能建立和培养一支相对专业、稳定的销售队伍，才能集中精力开发有利双方合作的销售体系，最终双方能够找出一个的共同点来关心、发展银行代理保险业务。一对一或两家保险公司的市场准入，对保险的实体监管提供了方便，只要了解双方总部下属经营单位在网点开发、手续费支付、销售方式、宣传途径等的运作，就能掌握银行保险业务的全面发展情况和存在问题，也能对市场动态进行准确分析和判断，为制
定银行保险业务政策和培育银行保险市场提供便利。
（六）、强化银保合作业务的监管。
银行与保险公司通过相互合作，必然会以各种方式突破分业经营的限制，给银行业与保险业的明确界定和行业监管增加了难度。目前由人民银行、证监会、保监会建立的监管联席会议制度可以说适应了金融业务交叉发展的需要，既能使各监管部门独立地对本行业进行监管，又能使监管部门之间保持信息及时、充分的交流，尽早发现问题。监管当局应根据银保合作的既成事实制定一些有利的方案措施，争取出台更多的关于银行保险合作方面的成文政策。1．要建立健全各项法规制度，确保银保合作有法可依，应注重双方制度上的相互补充和协调统一。2．要对现有市场进行规范，坚决纠正误导行为。加强保险产品的宣传和信息披露管理，提高销售人员的综合业务素质，维护消费者权益和银行、保险公司的信誉。3．要建立科学的商业银行代理业务考核体系。完善现有的考核制度，补充对保险代理业务等中间业务的考核指标。加强对各项中间业务收入的管理，确保商业银行各项业务收入如实足额进账。4．要加强风险监测，防范经营风险。商业银行在大力开办保险代理业务的同时，应建立风险控制制度，分析代理业务潜在的风险，规范操作流程，切实做到对银保业务经营风险的监测和防范。
结语
从国外银行保险发展的过程来看,银行与保险公司的合作是从低到高的一个过程,从早期的简单分销逐渐过渡到银行保险服务一体化。银行保险在我国的发展时间还比较短,银行入股保险公司是银行保险走向更深层次发展的需要。银行入股保险公司后,可以通过内部专业化分工与协作,使产品与服务体系高度整合,提供银行与保险的一体化金融服务,可以使银行保险朝着更加有效的方向发展,实现银行与保险公司的双赢。所当前我国金融业施行分业经营、分业监管,对于银行入股保险公司这一银行保险发展的新模式,必须注意相关风险的防范工作。面对银行入股保险公司的新模式做好相应的风险防范工作,这样才能保证银行保险得到更好的发展。
参考文献：
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第二篇：客户答谢会邀请函
尊敬先生/女士：
您好!火红X月，花团锦簇，XXXX送给您诚挚祝福，感谢您多年来信赖与支持，恭祝身体健康!生活美好!XX年来，XXXX在包括您在内广大客户和社会各界支持下，秉承成己为人，成人达己企业文化，始终引领行业潮流，把握时代脉搏，创下了中国保险行业多个第一，谱写了令世人瞩目华彩乐章，堪称中国保险行业中流砥柱。相知多年，值得托付!是社会各界给予XXXX真心嘉许。为了感谢您多年来对我公司支持与厚爱，XXXX近日推出美满一生分红保险，以回馈新老客户。该险种集储蓄、投资、保障功能于一体，受到广大客户热烈欢迎。为了让更多朋友了解这种理财方式，掌握更多家庭理财知识，帮助大家树立正确投资观念，我公司特举办高端客户感恩答谢会，以达到增进了解，相互促进目。敬请您在百忙当中光临指导，我们会用真诚态度、专业知识和热忱服务让您不虚此行!再次敬祝：舒心畅怀，健康快乐每一天!
时间：XXXX年XX月XX日(星期X)下午5点开始
地点：XXX酒楼宴会
第三篇：银证讲座
A：目前证券市场概况（简要）控时3-5分钟
B：证券（资本）市场在今后国民经济中的地位（简要）控时5分钟
C: 理财的概念及应注意的问题，为什么要参与投资证券金融产品控时5分钟
D:现阶段证券市场可供投资的产品及与其它金融产品的对比（重点）控时15-20分钟
各位朋友大家晚上好！！ 首先我代表和兴证券江油营业部感谢江油工行个金部给我们提供这样一个机会，能够和大家一起交流，同时希望各位继续保持饱满的热情，听我们今天的投资理财报告会。（在开始之前，我想给大家做一个理财测试。请你们把双手举起来，现在看大家反应，想成为富人，并有流动资产在50万以上的放下左手。我再问一下，属虎的请把你的右手放下来，属兔的请把你的右手放下来。属龙的请把你的右手放下来。我们最新的调查结果是属虎、兔、龙的发财指数比较高，开一个玩笑。）好了现在我们言归正转，直奔主题吧！！！
今天我讲的主题是----如何做一位现代金融投资人
首先我介绍一下我国证券市场目前的现状 其次介绍一下证券市场在国民经济中的地位
经过十几年的快速发展,我国资本市场的总市值已经超过GDP的40%,成为亚洲最大的市场之一,投资者数量达到接近7000多万人,资本市场在国民经济中的地位和作用显著提高。在我国银行体系的储蓄超过10万亿元,银行业背负巨额不良资产和面临入世压力的情况下,进一步繁荣和发展资本市场对于防范和化解金融风险、促进国民经济的持续健康发展具有重要的战略意义。
最近温总理在多次讲话中表示：“要坚定不移地发展资本市场。在我们国家进行现代化建设的过程中，不仅需要间接融资，而且更需要发展直接融资。股市是直接融资的一个重要手段，我们国家的股市发展的历史还很短，经验和知识还不足，也走过一些弯路，积累了一些经验和教训。”
刘士余说，经中国银监会、中国证监会、人民银行批准，工行、交行、建行投资设立的三家基金管理公司，将分别于
7、
8、9月推出第一只基金产品。三家公司已经和有关监管机构签定了“军令状”。它们的第一只基金产品，不仅要具有相当的规模，而且要突出资本市场当前改革的特点，投资将以股票为主，以促进股市发展，增强投资者的信心。
另：《商务周刊》的数字很能说明问题。证券市场是一个基础，证券市场非常非常的重要，投资理财涉及到投资保险养老等等，方方面面都跟证券市场有关系。例如基金不过是一篮子股票而已，只不过是由一个专业的公司，一个信得过的专家用信得过的方法把它挑出来而已。基础还是证券市场，基础不好，基金的发展也不会好。
我相信通过以上的介绍后，各位来宾已对资本市场有了一个大致的了解，那么在此基础上我向大家作进一步的介绍---为什么我们需要做一位现代的金融产品投资人（为什么需进行金融产品投资）？？
在回答大家的问题之前，我们先来看一个等式
财富=劳动所得(薪酬)+投资所得(实业/理财)？
通过这个等式，大家就会明白我们的财富是一个和，因此对财富的规划是非常非常重要的。而目前我们中国人有很多财富还没有得到很好的打理，有的人把自己的50万、20万放在银行里，没有认认真真的处理自己的财富。就像女士出门不化妆一样，如果我们一天没有把自己的财富规划好，我们就不舒服，这就是一种理财的心理。但很多客户还没有这样的心理。
model:中产阶层青睐何种投资理财工具？
中产阶层这个词，代表着成功人士、文化精英、雅致生活、优美社区，引领着时代的格调和时尚，充满了神秘和诱惑。它吸引了年轻人的梦想，社会学家的注意，还有各种各样好奇的眼光。多少人都在期盼自己走入这个行列。
中产阶层，究竟是怎样一个群体？他们的构成、文化、休闲、生活是怎样的？中产阶层代表一个有相当支付能力的阶层，他们的投资状况又是如何的呢？让我们随着互联网实验室的调查报告来窥其一斑。
目前，国家统计局公布了一份最新调查结论：“6万元-50万元，这是界定我国城市中等收入群体家庭收入(以家庭平均人口三人计算)的标准。”在我国，“中产”首次得到了这样清晰的数字化界定。
如何衡量中产阶层的操作指标在这我就不在详说了，我们主要是须了解一下他们：
青睐何种投资活动
调查共罗列了除储蓄以外的十种投资工具，各种投资工具究竟有多少用户？数据表明，目前投资者的投资范围主要集中在商业保险、股票、债券和房地产方面，其它投资工具使用的规模和比例都相对较小。
在主要投资工具使用上，商业保险的规模和比例最大；股票投资在国内时间较长，积淀了相当规模的投资者；债券可能受银行利率的影响，投资规模比想象的要低；房地产投资的规模较大，是近几年发展起来的重要投资方向。
“中产”选择投资工具的顺序
投资顺序第1 第2第3第4
商业保险41.6% 36.5% 26.5% 17.6%
投资性收藏3.3% 2.9%3.1% 2.9%
债券7.9% 15.3% 8.8%10.8%
股票27.4% 21.5% 15.8% 6.9%
基金2.2% 5.9%13.1% 18.6%
外汇1.8% 2.8%6.9%10.8%
黄金1.0% 0.6%1.2%2.9%
期货0.4% 0.2%1.5%2.9%
房屋投资8.8% 11.0% 14.2% 17.6%
投资办公司5.6% 3.3%8.8%8.8%
投资性收藏3.3% 2.9%3.1% 2.9%
商业保险是人们使用较多的投资工具，其次是股票投资。在选择第二种投资工具的群体中，债券、房地产和基金更受人们的关注，其第二选择的比例高于第一选择的比例。
在理财中应注意的问题---------理财规划的原则： Model:个人理财应分阶段进行
目前个人理财中存在的一些问题：个人和家庭理财应该根据不同的人生阶段，进行有目的的规划。若把人生分为6个阶段，相应的理财规划可遵循以下原则：
1. 单身期、
一般为2-5年，指从参加工作至结婚的时期，由于这个阶段的经济收入比较低，花销大，投资重点不在于获利，而在于积累经验。
投资建议：可将资本的60%投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；30%选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具；10%以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之需。
2.家庭形成期
一般为1-5年，即从结婚到孩子出生这段时期。由于该阶段的经济收入增加且生活稳定，此阶段的理财重点放在合理安排家庭建设的支出。
投资建议：可将可投资资本的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。保险可选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。
3.家庭成长期
一般为9-12年，指从小孩出生到上大学的这一阶段。该时期的最大开支是子女教育、保健医疗费等。 投资建议：考虑以创业为目的的投资，也可将可投资资本的30%投资于房产，以获得稳定的长期回报；40%投资于股票、外汇或者期货；20%投资于银行定期存款或债券及保险；10%留作活期储蓄，作为家庭紧急备用金。
4.子女大学教育期
一般为4－7年，指小孩上大学的这段时间。该阶段子女的教育费用和生活费用猛增，因此应把子女的教育费用和生活费用作为理财重点。
投资建议：将家庭可投资资本的40％用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40％用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10％用于保险；10％用于家庭紧急备用金。
5.家庭成熟期
一般约为15年，指子女参加工作到家长退休的这段时间。在该阶段，由于自身的工作能力、工作经验、经济状况都已到高峰状态，因此最适合积累财富，理财重点应是扩大投资。
投资建议：将可投资资本的50％用于股票或同类基金；40％用于定期存款、债券及保险；10％用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例还应逐渐减少，在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险，制定合适的养老计划。
6.退休期
指退休后。该时期的投资和消费通常比较保守，理财原则是身体、精神第一，财富第二，主要以稳健、安全、保值为理财目的。
投资建议：将可投资资本的10％用于股票或股票型基金；50％投资于定期储蓄或债券；40％进行活期储蓄。
目前证券市场可供投资品种介绍：
当市场大幅下跌时，封闭式基金的市价对基金浄值有很大贴水时，是投资者购买的绝好时机-------------彼得。林奇 目前市场上有54只封闭式基金以平均32.5%的折价率进行交易：从基金的存续期分布看，2006年到期的1只，07年19只，08年6只，09年—17年共28只。如果作组合投资（基金操作思路），还不好选择买入封闭市基金—相当于大比例买入低折扣的股票组合。
会什么说封闭 嘛、/ 式基金有投资价值： 所谓折价率，即是封闭式基金的二级市场价与其净值之比。
1、估计未来两年基金业绩略好于大盘；0
3、04年两年大盘下跌了16%，而净值上涨16%年均比大盘强17%左右，几年内基金业绩仍会强于大盘。
2、高的折价率远远超过了国际资本市场上的封闭式基金的平均折价水平，如美国的封闭式基金平均折价率仅为10％左右。
3、制度创新带来的超额利润---封闭式基金在“边缘化”和“机构化”的双重压力下，高折价率必然催生制度创新的要求。而目前也具备了制度创新的条件。总的来说，“封转开”、份额回购和“封转ETF”三种方案较受市场赞同。因此我们假设未来数年大盘年均上涨8%，则常态下投资封闭市基金全年收益率约为25%，若在制度创新等非常情况下收益率将达到 60%左右。
4、随着封闭式基金的折价率不断提升，其内在价值被严重低估后，很可能引起各类投资者的兴趣。这里面包括两个投资机会。一种是短线机会，是因为超跌的折价率回归而带来的短期投资价值。折价率较大的基金应该都是比较安全的，如汉盛、同益、景福、景宏、普惠、鸿阳、裕隆、同盛、丰和、普丰等。
另一种是中长期的投资机会。这是由于部分封闭式基金具有到期清算概念所带来的明显中长期投资机会。从理论上说，3年以内将到期清算的封闭式基金，按目前的折价率计，年套利率高达13％以上，而且这种收益率的风险极低。这方面，距离到期日比较近的基金可能更具有较迫切的价格回升要求，如：兴业、安瑞、普润、久富、金元、同智、景业、普华、汉博等。
5、 现阶段，封闭式基金的最大持有者是保险公司，高折价率使他们损失惨重。但是，保险公司仍一直在增持封闭式基金。今年中报显示，保险公司持有300多亿份封闭式基金，比上年末增持了近46亿份。中国人寿的专业人士称，目前情况下，封闭式基金已具有绝对的投资价值，减少折价率是大势所趋，对市场走势颇为乐观。与此相印证的是，今年以来QFII对封闭式基金也表现出兴趣，并在二级市场上时有参与。这表明，封闭式基金的投资价值已得到多方面认可。上周及前周封闭式基金的表现无疑是大盘调整中的亮点，虽然大盘蓝筹股、科技股纷纷回调，但前期一直走弱的封闭式基金异军突起，表现非常抢眼。基金指数在市场下跌过程中逆市上涨，幅度平均超过2％，而且基金成交量明显放大，封闭式基金在低迷了半年之久后，终于开始吸引市场的眼球。
这就是我今天的一些介绍，不当之处请大家指正 、
第四篇：保险公司自我介绍
各位领导，各位同事：
大家好！
我叫xxx，我性格开朗、为人正直、容易与人相处；平时爱好打篮球、爬山和跑步。我十分高兴也十分荣幸的加入到这个大家庭中来，这里不仅仅为我带给了一个成长锻炼、展示自我的良好平台，也让我有机会认识更多的新同事、新朋友。
借此，我十分感谢各位领导，谢谢您们能给我一次这么好的机会。
我初来乍到，还有许多方方面面的知识需要向大家学习，还望在以后的工作中大家能够多多指教！
我相信，通过我们彼此之间的相互了解和认识，我们不但会成为事业上齐头并进一齐奋斗的战友，更会成为人生中志同道合、荣辱与共的朋友。
最后，我愿能和大家一道为我们共同的事业而努力奋斗！
谢谢大家！
第五篇：22养老保险人员个人工作总结
建立新型农村社会养老保险制度，是党中央、国务院关注解决“三农”问题、维护社会公平正义的重要举措，是坚持以人为本，落实科学发展，构建和谐社会的具体体现，是实实在在解决广大农村居民“老有所养”的又一重大惠农民生工程。20__年新农保工作在我乡进一步推进以来，乡党委、政府高度重视，积极按照相关工作要求，认真安排部署，全面做好政策宣传工作，严格落实相关优惠政策，新农保工作成效明显。现将我乡新农保工作总结如下：
一、全乡基本情况及工作成效
__乡辖__个行政村，__个村民小组，__余人口。20__年，全乡__周岁适龄参保人员__人，按新农保参保条件统计，我乡实际应参保缴费人数__人。20__年新农保工作开展以来，乡党委、政府高度重视，全体干部扎实工作，村支两委密切配合，新农保工作扎实有效推进。截止目前，我乡实际参保缴费__人(其中新增参保人员__人)，收缴保费__万元(其中含补缴20__年新农保保金__元)，实际缴费人数占应参保人数的比例达__，参保巩固率为__，超额完成县人民政府下达的20__年度已参保缴费人员的巩固率达100%及20__年度参保缴费人员占适龄人员的比例达__%以上的目标任务。
二、主要工作方法及经验
(一)领导重视，组织严密。
20__年是新农保参保缴费工作的第_年，也是新农保“巩固、完善、提高”的重要之年。全县20__年新农保工作部署会议召开后，我乡迅速成立了以乡长___任组长，分管领导___任副组长，相关站所负责人为成员的新农保工作领导小组。实行乡长总负责制，主管领导、财政所长、经管站长、农保专干及各驻村干部直接参与该项工作，明确职责，分工到位，并将工作开展情况纳入对各村的年度考核内容。
(二)制定方案，有序推进
结合全乡实际，并经乡党委、政府专题会议探讨、研究，我乡制定了20__年__乡新农保工作实施方案。方案明确了各阶段的具体工作：_月_日召开全乡新农保动员大会，并组织对各村农保工作人员(书记、主任、会计及计生专干)的业务培训;_月_日—_月_日为全乡新农保工作宣传发动期;_月_日—_月_日为全乡集中参保收费期。
(三)召开会议，组织培训
我乡分层次召开新农保工作会议并精心组织业务培训：乡政府召开新农保工作部署会议_次，组织对驻村干部的业务培训_次，落实具体工作;_月_日召开全乡新农保工作动员大会，下发工作方案，把20__年新农保工作任务明确下达到各村，与各村签订责任状，并组织对各村新农保工作人员的业务培训;_月_日至_月_日，各村召开由村支两委成员、党员、组长和村民代表参加会议，部署新农保工作，村级农保协办员组织对村组干部进行业务培训，促使其做到业务熟练，讲解透彻。
(四)灵活宣传，营造氛围
根据县农保中心《关于做好20__年度新型农村社会养老保险参保缴费工作有关事项的通知》，结合我乡实际及工作方案，印制A3版面的《__乡关于做好20__年度新型农村社会养老保险参保缴费工作有关事项的通知》___份，张贴到各村组;16K版面的通知___份，分发到户，扎实做好宣传工作，做到“村不漏户，户不漏人”，切实为群众解疑答惑。
(五)多措并举，勇于创新
1、社保卡发放与保费收缴工作同步展开。除了收取保费外，今年还增加了社保卡发放的工作。为提高效率，避免重复工作，在新农保宣传工作扎实推进后，全乡__个村实行社保卡发放与保费收缴工作同步展开，力争工作一步到位。
2、集中收费及上门收费工作同步推进。结合实际，人口密集的村，采取开大会、出通知的方式，确定时间、地点集中发卡收费;居民分散的村组，则由工作人员上门入户，做好相关工作。
3、结合实际，推出夜间上门服务。由于久旱，日间我乡大部分村民都忙于抽水灌溉，一心投入抗旱工作，白天工作开展难度较大。我乡__村、__村、__等村结合实际，推出夜间上门服务，保费收缴工作稳步推进。
4、责任到人，各个击破。由于全乡全户外出务工人员较多，保费收缴工作难以跟进。为巩固20__年工作成果，
并按时按质完成今年的工作任务，我乡牛埂村、大团村、古冲等村把联系外出务工人员、督促其参保缴费的任务分片、分组、分人头具体落实到村支两委成员、村组工作人员肩上，做到责任到人，各个击破。今年牛埂村全户外出务工人员的保费收缴工作得以全面落实。
5、工作情况实行阳光操作。_月_日至_日，各村农保协办员每两天向驻村干部汇报一次工作情况;乡农保专干对各村保费收缴情况实行一天一公示，两天一汇总评比，促使各村加快保费收缴工作。
6、勤开会议，积极探讨，及时调度。_月_日起，我乡每天上午_点_分准时在会议室召开由领导班子成员、新农保工作领导小组成员和各行政驻村干部参加的新农保工作研讨会议。通过会上的积极探讨、深入分析，各村工作中存在的问题均得出了有效解决方案。会后，工作进度较慢的村及时调整工作方法，创新工作思路，各村新农保工作稳步推进。
三、工作中存在问题
(一)由于我乡地处山区，全乡幅员面积广，群众居住分散，无集市且办理该业务的信用社在我乡无营业网点，所以在政策宣传、材料收集、村民自主缴费等工作上难度大;
(二)全乡外出务工人员，特别是全户外出人员多，难以联系;而部分已参加企业养老保险人员不愿意提供相关缴费证明;
(三)由于种种原因，造成部分人员户籍关系存在不同的问题，给参保工作带来一定困难。如：实际年龄与户籍年龄存在较大差距人员、外嫁多年户口未迁移人员、死亡未销户人员等。
四、下一步工作重点
(一)继续抓紧工作，进一步做好未续保人员的参保缴费工作。
(二)继续完善全乡20__年新农保相关工作台账，并按时按质上报相关数据、信息。
(三)进一步做好全乡适龄参保人员的数据审核工作，并将准确的数据上报县农保中心。
(四)督促社保卡信息有误人员、已死亡参保人员的家属办理相关手续。
(五)做好20__年新农保工作的汇报总结，并认真做好工作的移交手续。
第六篇：客户答谢会邀请函
尊敬的先生/女士：
过往的一年，我们用心搭建平台，您是我们关注和支持的财富主角。
新年即将来临，我们倾情实现大家庭的快乐相聚。为了感谢您一年来对的大力支持，我们特于年月日:在大酒店楼举办年度客户答谢会，届时将有精彩的节目和丰厚的奖品等待着您，期待您的光临!
让我们同叙友谊，共话未来，迎接来年更多的财富，更多的快乐!
单位
年月日
