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第一篇：贷款调查报告
借款申请人xx于xx年xx月xx日向我行申请个人xx贷款xx万元，客户经理xx与xx按照相关规定对xx的家庭资产负债情况、借款用途、还款能力、信用状况和担保情况进行了深入调查。
一、 借款申请人家庭基本情况
(一)借款申请人的姓名、性别、年龄、婚姻状况、健康程度、职业、家庭人口、信誉、有无不良嗜好等情况和家庭其他成员的相关情况。通过查看身份证、户口簿、个人征信系统和社会调查等方式来了解。
(二)家庭资产负债情况。家庭资产包括实物资产、权益性投资、银行存款等;家庭负债包括银行负债、其他负债和或有负债。实物资产可在查看权证、发票、合同和付款凭证基础上进行现场察看来证实;权益性投资可通过查看权证、公司章程、验资报告、报表等方式来证实。负债可通过查询借款申请人夫妻双方的个人征信信息和社会调查了解。
二、借款申请人经营情况(适用经营性贷款或家庭主要收入来源于经营的消费贷款)
借款申请人经营的行业和产品，从业经历，近几年的经营情况(销售收入、利润等情况)，本地同业情况，市场份额及竞争力，发展前景等。通过市场调查和查询相关资料了解。对于金额较大的贷款，经营情况和行业分析参照流动资金贷款调查。
三、借款用途及合理、合规性分析。
根据家庭情况、市场情况和规定需要提供的用途证明
来分析借款用途的真实性和贷款金额的合理性。
(一)按揭类消费贷款：根据购买合同、首付款发票来确定借款用途和借款金额，并根据相关规定判断其合理、合规性。
(二)非按揭类消费贷款：根据购销合同、自有资金证明来确定借款用途和借款金额，并根据相关规定判断其合理、合规性。
(三)经营贷款：根据上年销售业绩、本年已签订的购销合同预计全年销售收入、了解应收账款和存货的周转速度和可能增减的金额、了解应付款项可能增减金额及自有资金情况，来确定借款用途和借款金额，并判断其合理、合规性。对于金额较大的贷款，参照流动资金贷款调查和分析。
四、担保分析。
内容包括抵(质)押物概况、抵押价值的确定、变现能力、抵(质)押率;保证人的基本情况(同借款申请人)、保证能力分析(参照借款申请人还款能力分析)。对不同的担保方式的担保能力采取以下方式进行分析：
(一)房地产抵押：根据不同类型的房地产可通过市场比较法、成本法、收益法中一种或两种方法对抵押物公允价值进行评估，对抵押价值明确的抵押物可本着审慎的原则予以确定，对价值难以确定的抵押物在参考专业评估机构的评估价值的基础上进行市场调查以确定其合理的抵押价值;通过查看权证(必要时到法定权属登记部门查询)、走访承租户和现场查看、拍照来确定抵押物产权、使用权是否明晰和实物状态;根据城市规划是否在近期拆迁;在充分考虑抵押物位置、产权和使用权明晰程度、房屋性质、成新率和相关法律法规的基础上判断其变现能力;抵押率是否在规定的范围内;产权共有人和抵押人(抵押人与借款申请人不是同一人)是否出具同意抵押的书面文件。
(二)机械设备、车辆、船舶抵押：根据其购买发票载明的价格(相关价值证明材料)、合理的经济寿命期和实物状态，测算出抵押价值或参考专业评估机构的评估价值;通过查看购买发票、和现场查看、拍照来确定抵押物产权是否明晰和实物状态;在充分考虑抵押物用途、经济寿命周期、成新率等因素的基础上进行市场调查、查找资料判断其变现能力;抵押率是否在规定的范围内;是否办理相关保险;产权共有人和抵押人(抵押人与借款申请人不是同一人)是否出具同意抵押的书面文件。
(三)权利质押：对商标权、经营权、林权在参考专业评估机构的评估价值的基础上本着审慎的原则合理确定质押物价值。对于股权可通过查看公司近期经审计的财务报表来推算其账面价值，以此为基础来确定合理的抵押价值。对银行存单、国债等价值稳定的质押物以其面值为抵押价值。对仓单根据其货物数量和市场价值确定抵押价值;质押物是否有法定的权属登记部门;质押物是否在法律规定的范围内;通过查看相关权证确定权利是否明晰;在充分考虑权利的专有性和市场调查的基础上判断其变现能力;质押率是否在规定的范围内;产权共有人和质押人(质押人与借款申请人不是同一人)是否出具同意质押的书面文件。
(四)棉花、钢材、粮油等动产质押(第三方监管)：根据数量与市场价格来确定质押物价值;是否办理相关保险;是否根据市场价格的波动幅度相应调整质押货物数量或贷款金额;根据市场供求情况和走势判断变现能力。
(五)自然人保证：通过了解保证人年龄、职业、健康状况、家庭资产负债情况、信誉情况、家庭收入情况、保证意愿及稳定程度来判断自然人自然人保证能力及有效性。
(六)企业法人保证：通过查看公司近期经过审计的财务报表和企业征信系统，了解企业保证能力和信誉;查看公司章程了解公司对外担保的批准机构，该机构是否出具了同意担保的决议书。专业担保公司了解其股权结构、与本行合作情况、其单笔担保限额、总担保责任余额、保证金比率、是否出具了担保意向书(金额、期限与申请人申报是否一致)等。
五、还款能力分析。
在深入分析借款申请人提供的直接和间接收入证明的基础上，将可靠的收入结合所有负债的.还款方式、贷款期限、贷款利率与全部负债本息进行比较，以确定借款申请人在扣除必要的家庭生活开支后在贷款期限内的还款能力。对按揭类贷款需要计算其所有负债每月还款额与月家庭收入比，判断其是否符合相关规定。
(一)对职业稳定、收入稳定的工薪阶层，根据其工作单位开出的收入证明与代发工资的银行流水对比，并通过调查确定其真实收入水平。
(二)对投资收益，根据其所有权权证、合同、银行流水和市场调查等方式来确定投资收益水平。对股权投资可查看可通过查看公司章程和验资报告、报表分析出年投资收益。
(三)对流通类、建筑类经营户，可通过查看其银行资金往来的贷方发生额(剔除借款等大额非经营往来发生额)、进货单、销货单和税票，了解该行业合理的利润率，以确定借款人合理的经营收入。考虑到该类行业资金量大、利润率不高的实际情况，仅凭经营利润判断其还款能力有很大缺陷，应测算其贷款期间内产生的现金流，看其是否能覆盖贷款本息。
(四)对制造业经营户，可通过查看其银行资金往来的贷方发生额(剔除借款等大额非经营往来发生额)、水费、电费和税票，了解该行业合理的利润率，以确定借款人合理的经营收入。
(五)对其他类型的经营户可根据其自身的经营特点，找出有效的确定经营收入方法。
对于金额较大的且还款资金主要来源于经营的贷款，还款能力分析参照流动资金贷款分析。
六、风险和收益。
(一)风险分析和防范措施。内容包括但不限于借款申请人家庭收入的稳定性;担保方式的有效性;贷款期间可能存在的风险点。针对风险分析提出具体的防范措施，包括贷款发放前的条件、贷款发放与支付及贷后的管理要点。
(二)综合收益。包括直接收益和间接收益。直接收益主要为利息收入，间接收益包括存款、中间业务收入等。
七、调查结论。
对借款申请人申请事项的具体意见，包括贷款品种、金额、期限、利率、担保方式、还款方式等。
第二篇：信贷业务自查报告
为贯彻落实20xx年银监局对我行信贷业务的转项治理工作。我行信贷人员积极开展学习讨论，充分了解了本次专项治理工作的重要意义，明确了执行规章制度和操作规程的重要性、必要性，进一步认识违章制度和操作规程的危害性，并根据自身情况展开自查。现将自查情况汇报如下：
一、自查情况与总体评价
1、通过自查我行全体信贷人员都能够合规操作、顾全大局，不为眼前利益所动，站在我行与客户的角度去想问题、做工作，不计较个人得失，办理信贷业务是恪守原则，不怕吃苦，勇于奉献，能够加强自身爱岗敬业意识的培养，进一步增强服务意识，做到“干一行、爱一行、专一行”，自觉接受广大客户监督，定期开展批评与自我批评，做一名合格的信贷人员。
2、恪守规章制度
能够按照国家金融法令，有关法规制度和我行信贷管理条例，具体办理信贷的相关业务，严格遵守信贷员“八不准”和“十严禁”。在办理信贷业务的过程中，严格按规章制度进行贷款调查、审查审批，无违规放贷行为。对于调查中存在的风险隐患，也认真分析加以讨论，尽可能规避风险。对于贷后检查中发现存在问题的，及时加以关注，防控不良。
二、自查发现存在的问题
1、学习信贷业务不够深入，因我行为新开展的信贷业务基础上，信贷员均为新培训上岗员工，实践经验不足，在信贷业务的发展和产品的认知方面不够深入，对客户的.风险把控能力不足。
2、工作还不够积极主动，有时候只求过得去，不求过得硬。
3、工作缺乏创新，按部就班；许多工作只是照着别人学，不去钻研，不去研究，不去归纳，办事凭主观。
三、案例分析
1、我行自发放贷款以来，客户还款意愿良好且还款正常，贷款确定用于经营，不存在借新还旧、以贷还贷、重组等延迟风险暴露的情况，信贷员严格按规章制度发放贷款，无违规操作行为。
2、经自查，客户经营情况稳定，资产状况良好，抵押物变现能力强，有按期偿还我行个商贷款的能力，授信额度保持不变，不存在贷款分类偏差的现象。
3、信贷员整理档案过程中由于马虎粗心，同一抵押物下的合同号书写错误，部分资料未按银监局的规范要求整理。自查出的问题已按要求及时整改，做到档案的规范、整洁。在以后的工作中以此为鉴，认真做好信贷工作中的每一个环节。
四、下一步改进措施和有关建议
在以后的信贷工作中，我要兢兢业业，时刻保持清醒头脑，思想上不能有任何的懈怠，踏踏实实工作，老老实实做人。通过这次对个人存在问题的剖析，我的思想受到了洗礼，得到了净化，在以后的工作中我一定会做好每一件事，努力争当一名优秀的信贷员。
今后的努力方向。一是始终坚持抓信贷学习，不断为自己充电。二是进一步提高风险防控意识和自我防范能力，警惕各种腐败思想的侵蚀。三是坚持按章办事，努力执行好各项规章制度，把制度落实到实处，在发展贷款业务的同时，防控好贷款的不良和逾期。
第三篇：信贷调研报告
由于受国际经济金融环境恶化、国内金融宏观调控政策的影响，各金融机构贷款额度收紧；银行贷款吃紧、优惠利率难觅、融资成本提高，很多企业尤其是中小微型企业、个人创业者均感受到了从银行融资的困难。随着金融同业竞争不断加剧、利率市场化进程不断提速、直接融资市场不断放开，我行“调整业务结构、落实‘一行一品’”已成为当务之急。去年总行适时推出一行一品战略，是着力解决中小企业及个人创业融资难问题的有力举措。为了进一步改进和提高我行创新服务，推进金融产品、服务和渠道等创新，支持和推进芙蓉合作银行“五化三型”建设步伐，我支行根据本辖区内的行业分布等实际情况，组织开展了一次对辖内信贷业务及中小微型企业、个人创业者的金融服务调研活动。本次我支行调研主题是研究如何落实总行一行一品战略，主要研究了本辖区内南湖灯饰城灯饰物流的现状与发展。现将相关情况报告如下：
一、我支行现有信贷投向及结构情况
1、从信贷总量上来看，增量实现了小幅增长。
今年以来，我支行进一步调整和优化信贷结构，加大信贷营销力度，信贷营销实现了稳步增长。截止20xx年12月31日止，我支行贷款总数392户，12月末贷款余额78626万元，较年初增加4142.77万元。
2、从信贷投向及投量来看，结构逐步优化。
今年以来，我支行立足于“三农”，加大了对农户、农村工商业的信贷投放，按借款人所属行业来划分，信贷投放最大的三个行业为建筑业、批发及零售业、制造业，贷款余额65596.7万，占比83.4%；分别投放信贷资金12892.3万、47164.4万、5540万，占比分别为19.65%、59.98 %、7.04%。
在信贷投量结构上，单户余额在500万元以上的贷款总计40482万元，占贷款总额的51%。我支行十大户贷款总额为23474万元，占支行贷款总量的30%最大单户贷款余额3500元，占贷款总量的4%。
3、从贷款期限结构变化来看，我支行信贷期限结构进一步趋于合理。
20xx年以来，我支行短期贷款占比有所增加，信贷期限结构进一步趋于合理。从存量看，中长期贷款余额9296万元，占全部贷款余额的'12%，比年初下降6个百分点；短期贷款余额32645万元，占全部贷款的42%，比年初提高1个百分点。从增量看，短期贷款新增9155万元，占全部贷款增量的比重为50%，比年初提高3个百分点；中长期贷款新增9038万元，占贷款增量的50%，比年初提高4个百分点。
二、我支行创新产品业务发展现状
目前我支行信贷业务主要依靠的仍是传统性业务，创新产品主要由总行研发自上而下推出，在落实总行一行一品战略方面暂未取得突破；从推出较早的创新业务来看，如创业循环贷、小额商贷、融建通、帐通宝、仓质宝、联商宝、个人住房按揭贷款等，目前做得也不理想，只有创业循环贷和小额商贷已开办，其他几个品种还正在营销中，我行以上创新产品在银行同业竞争中并无优势可言。
三、当前我行金融创新服务存在的差距
1、电子化建设步伐、科技创新滞后。随着计算机网络技术的发展，高新信息技术已成为金融业核心竞争的重要因素。目前，我行与其他商业银行相比，在电子化应用、信息技术应用方面存在较大的差距。由于电子化、尤其是网络化科技建设落后，造成了在竞争中的被动局面，在很大程度上制约了业务的发展。因此，加快电子化建设和金融科技创新步伐，提高金融服务水平，已成为我行发展的当务之急。
2、产品特征缺乏本土化、差异化，实际操作性不强，既抑制了营销人员推销新产品的热情，客户的接受度也较低。
第四篇：贷款调查报告
借款申请人田某某，现年64岁，家庭地址某某县社区二组，身份证号码：。系某某县发展改革局退休职工，月工资收入3900元。其妻张某哦，现年63岁，身份证号码：。借款申请人系我社长期存款客户，经调查，该户诚实守信，且在我社发生过一次信贷业务，能按合同约定还本付息，无不良记录。通过个人征信系统查询，借款人目前在金融机构无负债记录。
二、 贷款资金用途及其真实性：
随着我县旅游业的迅速发展，给服务业发展带来较好商机，使我县的宾馆行业越来越好。在这种形式下，借款申请人及妻子决定把房屋装修成宾馆，使之产生更好经济效益。借款申请人于20xx年3月10日与承包方封新化签订宾馆装修合同，预计需要50万元，自筹资金只有10万元，尚缺40万元的装修资金。特向我社申请人民币肆拾万元整(￥400000.00元)，贷款期限24个月。通过调查，借款人申请借款用途合法、属实。
三、 借款人贷款项目的可行性：
田某某经营的宾馆位于二组，地理位置较好，客源较多，项目可行。某某县城作为我国传统的`历史文化名城，是我省
东线旅游的重要景区，近几年旅游业发展较快，旅游业作为现代服务业中的龙头产业，带动我县宾馆业的发展。从我县目前发展情况来看，虽然有一流的风景供旅客游玩，但是接待能力还相对较差。主要是我县正处于开放发展阶段，经济水平还比较落后，财政收入一般，没有富余资金投入旅游基础设施建设，旅游高峰期经常出现旅客住宿困难的问题。借款人投资装修宾馆，一方面可以再原来的经验基础上，大大提高我县旅游接待水平，提升我县旅游品位。另一方面可使自己在旅游业发展过程中获得更好经济收入。因此借款人投资项目可行，市场前景广阔。
根据我县目前住宿业的市场情况、旅游业发展情况，结合自身接待能力等方面预算。借款人装修的宾馆可装修出住宿客房18间，全年旺、淡季平均按70%的入住率计算，每天可售出房间12间;每间按80元标准收取住宿费，每天可实现住宿费收入为12间x80元/间=960.00元，每年按360天计算，年实现营业收入960元/天x360天=34万元。预计经营费用6万元/年,(其中：水费2万元左右、电费1万元左右、人工工资2万元左右、其他费用1万元左右)。该项目投入正常经营使用，每年可实现经营收入34万元左右(客房收入34万元)，可实现盈利24万元左右。综合分析，借款人该笔贷款以宾馆经营收入和工资收入作为还款资金来源，年经营收入可达27万元左右，经济收入可观，第一还款来源较好，在贰年时间内完全有能力还清贷款本息，还贷能力较强。
四、 担保抵押情况及评估情况：
借款申请人田某某提供的抵押物为，本人位于某某县镇国用(20xx)第012号国有土地使用权及镇房权证某某字第20xx29049-1号房屋所有权，土地使用权面积61.78O、建筑面积355.66O。根据市场价格、所处地段、面积、增减值的可能性和相关政策分析。抵押物价值为：抵押品国有土地使用权价值=61.78O(占地面积)x4000元/O(市场价)=247120.00元(评估价); 抵押品房屋所有权价值=355.66O(实际建筑面积)x1000.00元/O(市场价)=355660.00元(评估价);抵押物评估价值为(247120.00元+355660.00)=602780.00元)。综上所述，抵押物抵押额为：抵押品共计价值602780x抵押率(66.66%)=401813.00元。抵押物属实、合法有效，地理位置较好，变现能力强。
五、信贷业务的风险分析及防范措施：
此项贷款用途属实、投资项目市场前景较好，综合分析，贷款风险及防范主要存在以下方面：市场风险(即第一还款来源风险)及防范：该项目投资环境较好，行业发展前景广阔，市场风险较小。其主要风险存在于经营管理方面，借款人有从事该行业经营几年，对各行业发展较为了解，具备一定的经营经验，拥有一套科学的管理方法。经营风险不大。
因此，该宾馆装修建成投入正常经营情况下，要时常关注借款人经营情况，加大资金使用监管力度，是防范和化解第一还款来源风险的有效途径。
综合分析，该笔资金投向可靠。借款人贷款用途属实，借款人第一还款来源较好，有较强还款能力。抵押物价值足额，变现能力强。市场风险和经营风险是影响该笔资金潜在风险的主要因素。其防范措施要加大资金使用的监管力度，要求借款人经营收入存入我社，做好按季结息及贷后检查工作。
六、 本笔信贷业务给农村信用社带来的综合效益： 借款申请人向我社申请借款人民币(大写)肆拾万元整(￥400000.00元)，期限24个月，贷款利率执行5.2‰,贷款发放后至借款到期如期收回，应产生的利息收入为3万元左右，利息收入可观。
七、 调查结论及贷后管理措施：
经调查，该笔资金借款用途明确，抵押物价值足额、落实，经济实力雄厚，具备极强的偿还能力，风险较小，符合我社贷款条件。综上所述，建议贷款支持，金额：人民币(大写)肆拾万元整(￥400000.00)元，期限24个月，贷款利率按9.96‰执行。
如果发放此笔贷款，我将跟踪监管该笔贷款的使用及资金的回笼,要求借款人流动资金存入我社，起到“以贷引存”作用，同时以此加大监控力度，确保信贷资金的合理使用。确保信贷资金安全，按季进行贷后检查，并做好按时收息、到期还清借款本息的工作。
信贷员签字：__ ____
协查人签字：___ ___
第五篇：贷款调查报告
一、基本情况
贷户的姓名、年龄、性别、文化程度、家庭成员、住址、主要从事产业、从事职业专业技能、诚信程度等。
二、资产负债情况
写清上年家庭总收入及来源，上年家庭总支出及去向，家庭纯收入及上年度人均收入等情况。
三、贷户家庭财产情况
（一）不易变现财产：房屋间数及结构，平方面积、座落位置、购建时间、变现价值；其他不易变现财产及变现价值。
（二）主要可变现的财产 ：
1、机械设备名称、数量及变现价值；
2、交通运输工具及变现价值；
3、家电器具及变现价值；
4、存货及变现价值；
5、存款及其他变现价值等；
6、主要可变现价值合计。
四、负债情况
写清原贷款金额，贷款金融机构，贷款形态、欠息金额和其它负债（比如私人借款）等，计算资产负债比例。
五、家庭经营情况
写清贷户的家庭承包土地面积、种植主要作物，具体亩数、产量、产值、每亩纯经济收入；养殖业总收入、头数、生产周期、周期内的产量、产值经济效益；加工业写清加工量、经济效益；外出务工收入等情况；综合评估客户全年收入状况。
六、借款用途及效益
借款主要用于干什么？是否符合国家政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款。
七、还款来源
用于还款的资金来源是什么，资金来源收入情况分析。
八、担保情况
属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）与资产负债状态、分析评估担保资格，担保人的资金来源等；属于抵押担保的贷款，要写 清抵押物的名称，存放具体地点、数量、（房产写明座落位置结构、间数、层数、平方面积，写清占地和建筑面积、附简易平面图）估价、变现能力，还款的来源 等。
九、结论
最后调查人写出准确的意见（包括贷与不贷，贷款方式、金额、期限、利率及还款方式等），承担的责任。
十、最后
调查人写上自己的姓名，写清调查时间
农户调查报告相对于企业、个体工商户贷来说简单的多，只要将上内容真实准确的反映出来，这个调查报告也就基本完成了。信贷人员只有认真做好贷前调查，将借款人、保证人的.资信状况的经济效益和信用程度等真实的反映出来，才能真正把好贷款的出口关。
第六篇：信贷调研报告
创新是一个民族进步的灵魂，是国家兴旺发达的不竭动力。如何发挥金融核心作用，支持地方经济平稳快速发展，只有通过创新信贷运作模式，增大有效信贷投入。
近年来，人行中支在对货币信贷实施效果跟踪调查中，深切感受到少数金融机构经营观念较为保守，未能正确地认识和处理好金融与经济发展
需要持续动态地相适应相适配的关系，经济安全与金融安全的关系，社会责任与自身效益的关系，增加有效信贷投入与防范风险的关系，在信贷运作机制不够灵活，市场开拓、金融服务和产品创新力度不够到位。特别是传统的支农信贷运作模式越来越不适应农村经济发展的客观需求：
一是随着农民收入的快速增长，农户传统的生产经营方式对信贷资金的需求和吸纳作用明显减弱。
二是农村规模经营正在迅速发展，迫切需要提高供更大规模更高层次的金融服务。
三是新农村建设包含着丰富内容，客观上要求提供多元化金融服务。
四是由于传统信贷模式严重滞后于农村经济社会发展现状，给金融机构自身在信贷资金管理和风险防范方面带来了诸多问题，如贷款额度过小、贷款成本过高，改变贷款用途、冒名顶替等。据此，人行中支进行有针对性“窗口指导”，反复强调指出解决当前金融服务的瓶颈出路在改革，关键在创新，只有把信贷政策与当地经济发展特点结合起来，才能真正做到加大有效信贷投入。金融机构对于窗口指导意见感同身受，渐成共识，从而形成了同频共振的货币信贷政策传导与实施环境，他们紧密结合实施，发挥聪明才智，闯出了一些富有成效的信贷运作模式和产品创新之路。县信用联社“公司＋农户”信贷运行模式等尤显成效。
一、“公司+农户+农业合作社”特色贷款模式成效显著
近几年，一批农业生产龙头企业在县落户，由龙头企业组织或农户自发组建了数家农业生产合作社，“公司+基地+农户”的农业生产新模式悄然现身；一些种植业、养殖业大户规模不断扩大，成为农业生产合作社之外农村经济发展的另一主要特点。为适应农村经济发展，从开始，县农村信用联社结合监管部门相关涉农贷款新政，摸索出了“公司+农户+专业合作社”的信贷新模式，基本解决了种养殖企业自有资金不足问题，避免由于资金短缺影响整个生产、加工和销售的问题。
“公司+农户+专业合作社”的“两小”信贷运作模式的完整操作流程，分三部分。
一是信用社操作程序：由农户申请→公司推荐→信用社和公司联合调查→核定贷款额度→公司承诺担保→逐户签订担保合同→按信贷管理程序发放和收回贷款；
二是公司操作程序：签订商品鸡（鹅）收购合同→农户申请→公司调查推荐→公司出具担保承诺书、签订担保贷款合同→监督资金使用［提供鸡（鹅）苗、药品、饲料］→回收商品鸡（鹅）→按季付息，到期还清贷款；
三是农户操作程序：农户申请→签订借款合同→将所借款交公司保管，接受公司监督［领鸡（鹅）苗、药品、饲料］→公司回购商品鸡（鹅）→公司结算。
由于新的贷款模式将公司、养殖户和信用社三方利益主体紧密联系起来，养殖户贷款有了双重保障，大大降低了农村“两小”贷款风险，也得到了众多农村小企业与广大农户的认同，因此，人民银行市中心支行积极推动对这项产品管理办法进一步完善并在全县范围内大力推广。
截至3月末，县联社共向宝祥实业有限公司等5家以农户养殖产品为原料的龙头加工企业授信贷款余额1535万元，向恒福禽牧养殖专业合作社等3家专业合作社授信贷款余额765万元，向专业合作社入社农户及公司周边农户共153户提供公司担保授信贷款余额671.8万元，三项合计贷款余额2956.6万元，较上年同期增长252.9%，没有一笔形成不良。此外，该联社还扶持了县蛋鸭协会、县黄陂湖水稻机械专业合作社等新型农业合作组织，信贷支持了3o多家省、市、县级农业龙头企业，有效地支持了种养殖业规模化经营和发展，取得了良好的社会经济效益。与此同时，县农业银行也于3月份首次加入到“公司+农户”、“公司+农户+合作组织”信贷模式。今年一季度对26户种养殖户贷款授信78万元，实际投放24万元。
二、信贷创新领域扩大，返乡农民工创业贷款、新农村建设贷款逐步试行
自“适度宽松”的货币政策和国务院“保企业、保增长、保稳定”系列要求出台后，县信用联社从10月份开始，积极研究解决农民工返乡创业信贷资金支持和农村城镇化建设信贷支持问题措施，今年2份在当地人民银行的指导和帮助下，进一步总结制定了“返乡农民工创业贷款管理办法”、“建设社会主义新农村贷款管理办法”并于3月1日开始了这两项新信贷产品的试点实施。
到3月底，支持返乡农民工贷款规模达310万元，其中发放个人贷款3户24万元，发放企业贷款2户286万元，帮助287名农民工解决了自主创业或上岗就业问题；3月24日已审议通过2户“建设社会主义新农村贷款”客户授信，授信额均为100万元。
三、新的信贷模式运行中存在的问题。
一是创新机制尚未建立。从现场调查情况看，信用联社建立了分部门的工作职责、部门人员岗位职责，分社工作及岗位职责以及各类内控与考核制度等，但所有职责要求和各项制度中均没有与创新有关的职责和工作要求，只是在年度工作计划、总结与平时会议要求时偶有提及，如“要着力开展产品和服务创新，打造联社品牌”等号召性字眼、并无多少实际内容，更没有信贷产品创新的专门安排等内容。
二是创新组织体系未曾形成。调查了解到，县域农村信用社多数创新产品是个别信贷负责人、信贷人员在传统信贷产品基础上通过长期实践、整合和改进的结果，并没有能够形成有计划、有组织开展信贷产品创新的组织保障体系。
三是创新性人才配备不足。从信用联社职工学历结构来看，目前尚未有金融产品专业设计人员、不具备金融服务产品的专业创新研发能力。所谓金融产品创新也只对传统金融产品的整合和改进，没有多少新的内涵。
四是内外环境有待改善。联社自身由于机制、制度、组织体系尚未建立健全以及人员力量难跟上等众多因素制约，加之创新宣传发动和培训工作未能有效开展，内部未能形成上下一致的创新行动导向；另一方面，地方政府相关鼓励性、扶持性政策缺位也带来信用社创新的外部动力不足。
四、加快信贷产品创新的措施建议
（一）建立长效机制，完善配套制度。作为农村金融机构应充分认识信贷产品创新工作的现实意义，研究制定年度和中长期《信贷产品创新计划》和《信贷产品创新规划》，并制定与之相配套的《信贷产品创新工作制度》、《信贷产品创新激励制度》和《信贷产品创新试点与推广制度》等制度，从而确立制度保证，提高全员信贷产品创新意识，明确目标任务，指导、引导和推动农村金融信贷产品的创新研究。
（二）建立组织体系，引进战略人才。在建立健全各项信贷产品创新制度的基础上，为了保障信贷产品创新工作有条不紊地进行，县信用联社应确定一名主管副主任作为信贷产品创新工作的总协调人，各相关部门和各分社应确定一名创新岗位人员，从而形成信贷产品创新工作组织保障体系。同时，县信用联社还应招聘或培养1-2名具有“金融产品设计师”专业职称资格或具有相当能力的全日制本科以上学识水平的信贷产品研发人员，作为信贷产品创新开发的课题带头人，主导信贷产品的开发创新研究、试点和推广工作。
（三）加强培训学习，提高全员意识。创新无处不在，创新也是一个单位活力的灵魂。县信用联社不光仅要建立制度和组织体系，还要在系统内外广泛开展宣传发动工作，提高全体员工的.创新意识，营造良好的信贷产品创新氛围。
一要把创新知识的学习作为系统内业务学习和培训内容的重要组成部分，坚持长期开展，以期形成上下一致的金融信贷产品创新意识理念和强大的舆论倒向。
二要采取“请进来、走出去”的办法，适时请进相关知名专家或学者到信用社讲课，启发、教育广大员工并传播创新理念和知识；同时还应适时组织信贷产品创新研发人员参加较高层次的相关业务培训或到其他金融机构参观学习，更新知识、开阔视野、提高水平。
（四）政府政策扶持，强化联动效应。地方各级政府应充分认识农村金融信贷产品创新对促进“三农”经济发展的重要意义，出台政策鼓励和扶持农村金融产品创新。如：给予农村金融信贷产品创新一定的课题研发或试点费用补贴、减少或免除办理农村金融信贷产品创新贷款相关的政府性收费或地方税收等，中国人民银行、中国银行业监督管理部门也应出台相应的鼓励措施，共同为农村金融信贷产品创新营造宽松的外部环境和氛围，发挥政府、金融监管部门、农村金融机构和三农经济实体多方联动的叠加效应。
